Spolupráca Spotrebiteľského inštitútu a advokátov

12. február 2010 · Spotrebitel 2/2009

V súčasnej dobe, keď zložitosť finančných produktov rastie rýchlejšie ako finančná gramotnosť spotrebiteľov, je potrebná komplexná zákonná úprava pravidiel ochrany spotrebiteľov spoločných pre celý finančný sektor s jasne zadefinovanou zodpovednosťou za vymáhanie týchto pravidiel.
Zabezpečí nový zákon ochranu práv spotrebiteľa na finančnom trhu?
S cieľom legislatívne vymedziť špecifické pravidlá pre ochranu práv spotrebiteľov na finančnom trhu pri využívaní finančných služieb poskytovaných finančnými inštitúciami vypracovalo Ministerstvo financií SR v júli 2009 návrh zákona o ochrane práv spotrebiteľa na finančnom trhu a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „návrh zákona“) .
K návrhu zákona bolo dňa 31. augusta 2009 ukončené medzirezortné pripomienkové konanie, v rámci ktorého k navrhovanej právnej norme vyjadrili zásadné pripomienky orgány verejnej moci, združenia na ochranu spotrebiteľov, asociácie subjektov činných na finančnom trhu ako aj verejnosť.
Na základe zmluvy o spolupráci so Spotrebiteľským inštitútom sme sa tiež zapojili do pripomienkového konania, aby sme v mene spotrebiteľov, ktorých práva Spotrebiteľský inštitút zastupuje a podporuje, prispeli k schváleniu zákona, ktorý bude efektívne chrániť práva spotrebiteľov pri poskytovaní finančných služieb finančnými inštitúciami na slovenskom finančnom trhu.

Návrh zákona v podobe, v akej bol Ministerstvom financií SR ako navrhovateľom predložený na pripomienkovanie, je založený na troch pilieroch, ktoré majú zabezpečiť účinnú ochranu spotrebiteľa na finančnom trhu. Prvým z nich je systém práv spotrebiteľov a povinností finančných inštitúcií na finančnom trhu. Druhým pilierom je inštitucionálny systém ochrany spotrebiteľa na finančnom trhu, ktorý má za cieľ vytvoriť efektívny mechanizmus kontroly a riešenie porušenia práv spotrebiteľov na finančnom trhu. Tretí pilier tvorí systém finančného vzdelávania spotrebiteľov a osôb vykonávajúcich odborné činnosti na finančnom trhu.

Systém práv a povinností na finančnom trhu
V posledných rokoch bolo na úrovni EÚ ako aj na národnej úrovni prijaté množstvo právnych predpisov, ktorých cieľom bolo zvýšenie ochrany spotrebiteľov na finančných trhoch.
V zmysle týchto právnych predpisov bol do návrhu zákona zaradený široký zoznam práv, ktoré by mali posilniť postavenie spotrebiteľov na finančnom trhu, avšak týmto právam nekorešpondujú výslovne ustanovené povinnosti finančných inštitúcií. Ak majú mať spotrebitelia možnosť účinne uplatňovať svoje práva, musia byť v zákone explicitne vymedzené povinnosti poskytovateľov finančných služieb, nakoľko povinnosti možno ukladať len zákonom alebo na základe zákona, v jeho medziach a pri zachovaní základných práv a slobôd . Vzhľadom na to nie je odkaz na práva spotrebiteľov dostatočný. K posilneniu práv finančných spotrebiteľov by viac prispelo konkrétne zadefinovanie povinností finančných inštitúcií, t.j. povinnosť konať v najlepšom záujme spotrebiteľov, povinnosť poskytovať finančné služby s odbornou starostlivosťou, povinnosť rovnako zaobchádzať so všetkými spotrebiteľmi.

Jednou z najvýznamnejších povinností finančných inštitúcií vzhľadom na ochranu finančných spotrebiteľov je informačná povinnosť. Spotrebitelia by mali mať možnosť sa s plným vedomím a bez nátlaku rozhodnúť pre alebo proti určitej finančnej službe. To sa dá dosiahnuť na základe jednotných, stručných, zrozumiteľných a transparentných informácií finančnej inštitúcie o rizikách a výhodách, nákladoch a výnosoch finančnej služby ako aj o následkoch predčasného odstúpenia spotrebiteľa od finančnej služby.

Za účelom zvýšenia transparentnosti by súčasťou informačnej povinnosti mala byť aj „dokumentačná povinnosť“. To znamená, že by finančná inštitúcia bola povinná rozhodujúce dôvody pre odporúčanie (predovšetkým výhody) konkrétnej finančnej služby doložiť relevantnými dokladmi. Takéto doklady by spotrebiteľ potom mohol použiť ako dôkazný prostriedok v prípade sporu s finančnou inštitúciou, najmä pri vymáhaní náhrady škody.

Inštitúcie na ochranu finančného spotrebiteľa
So zámerom zabezpečiť efektívny mechanizmus kontroly a riešenie porušenia práv spotrebiteľov na finančnom trhu, navrhovateľ vytvára úplne nový systém inštitúcií na ochranu spotrebiteľa na finančnom trhu.
Návrh zákona tak predpokladá vytvorenie Úradu pre ochranu finančného spotrebiteľa, ktorý má zabezpečovať hlavne výkon inšpekčnej činnosti a prostredníctvom finančného ombudsmana aj vybavovanie podnetov finančných spotrebiteľov a mimosúdne riešenie sporov medzi finančnými spotrebiteľmi a finančnými inštitúciami. Ďalej sa má vytvoriť Národná akadémia finančného vzdelávania, ktorá má ako autorizačné centrum zabezpečovať potrebnú úroveň finančného vzdelávania v rámci finančných inštitúcií a tiež prispieť k všeobecnému finančnému vzdelávaniu verejnosti. Novovytvorené inštitúcie má doplniť už existujúci Fond ochrany vkladov a Garančný fond investícií. Pričom celý inštitucionálny systém ochrany má ako vrcholný riadiaci a koordinačný orgán zastrešovať novovytvorený Výbor pre ochranu spotrebiteľa na finančnom trhu.
Navrhovaný systém inštitúcií pôsobí, najmä vzhľadom na množstvo, kompetencie a vnútorné členenie jednotlivých úradov a spôsob kreovania ich orgánov, komplikovane a v súčasnej hospodárskej situácii, keď treba s verejnými financiami narábať hospodárnejšie, až „prebujnene“.

V záujme hospodárnosti a kontinuity by namiesto zložitého systému nových inštitúcií, mohla dohľad nad finančným trhom naďalej zabezpečovať Národná banka Slovenska. Ako sa uvádza v Koncepcii ochrany spotrebiteľa v oblasti finančných služieb, zabezpečenia finančného vzdelávania a regulácie sprostredkovateľskej činnosti a poradenskej činnosti na finančnom trhu (ďalej len „Koncepcia ochrany spotrebiteľa“) predstavuje Národná banka Slovenska funkčný a efektívny dohľad nad činnosťou subjektov finančného trhu a v súlade s platnou legislatívou jej dohľad prispieva k stabilite finančného trhu a jeho bezpečnému a zdravému fungovaniu .

V tejto súvislosti je zaujímavý aj príklad Českej republiky, kde dohľad nad kontrolovanými subjektmi v oblasti ochrany spotrebiteľov na finančnom trhu vykonáva Česká národní banka (ďalej len „ČNB“) . Pri výkone dohľadu ČNB prijíma podnety, sťažnosti a upozornenia finančných spotrebiteľov, ďalej kontroluje dodržiavanie povinností stanovených zákonmi (najmä zákazu používania nekalých obchodných praktik, zákazu diskriminácie spotrebiteľa, porušovania povinností a pravidiel pre informovanie o cene služieb a spôsobe ich stanovenia, dodržovania povinností pri uzatváraní zmlúv o finančných službách uzatváraných na diaľku), bráni bezprostrednému ohrozeniu majetku spotrebiteľa pozastavením poskytovania služieb alebo uzavretím prevádzky a ukladá opatrenia k náprave a sankcie.
ČNB však nevykonáva dohľad nad leasingovými spoločnosťami, nebankovými poskytovateľmi spotrebiteľských úverov, finančnými poradcami atď., nakoľko tu dohľad nad ochranou spotrebiteľov vykonáva Česká obchodná inšpekcia.

Finančný ombudsman
Vítaným inštitútom, ktorý zavádza navrhovaný zákon, je úrad finančného ombudsmana, ktorý má riešiť podnety spotrebiteľov a v rámci mediačného centra urovnávať a rozhodovať spory medzi spotrebiteľmi a finančnými inštitúciami. Jeho úlohou je zabezpečiť, čo najefektívnejšie riešenie porušení práv finančných spotrebiteľov mimosúdnou cestou.

Európska komisia v tejto súvislosti zdôraznila, že je dôležité, aby takéto konanie zodpovedalo minimálne kritériám, ktoré zaistia nezávislosť (prostredníctvom osoby, ktorá disponuje potrebnou odbornou kvalifikáciou, skúsenosťami, najmä v právnych otázkach) transparentnosť (založenú na každému prístupných pravidlách činnosti a na každoročnom zverejňovaní správ o vydaných rozhodnutiach), kontradiktórne konanie (umožňujúce stranám v konaní predkladať dôkazy, stanoviská a oboznámiť sa s dôkazmi a stanoviskami druhej strany), hospodárnosť (vyplývajúca najmä z bezodplatného a rýchleho priebehu konania), zákonnosť (písomné, odôvodnené a doručené rozhodnutie s právnymi účinkami aj v cezhraničných sporoch), slobodu konania (vyplývajúcu zo slobodnej vôle účastníkov o záväznosti takéhoto rozhodnutia) a zastúpenie (možnosť nechať sa zastupovať napr. advokátom) v konaní pred takouto inštitúciou .

Spolupráca so združeniami na ochranu spotrebiteľov
Naozaj efektívny systém ochrany finančného spotrebiteľa je možný len v spolupráci štátnych orgánov kontroly a ochrany spotrebiteľa so združeniami na ochranu spotrebiteľov, nakoľko predstavujú podstatnú súčasť koncepcie ochrany práv spotrebiteľov, osobitne na finančnom trhu, a to v oblasti kontrolnej aj vzdelávacej.
Rovnako Európska Komisia kladie dôraz na spoluprácu so združeniami na ochranu spotrebiteľov a podporu pri ich dôležitej práci. Nakoľko združenia na ochranu spotrebiteľov hrajú prostredníctvom porovnávacích testov produktov dôležitú úlohu a fungujú ako „strážne psy trhu“. Špecifické opatrenia, ako opatrenia v oblasti ďalšieho vzdelávania pre národné združenia na ochranu spotrebiteľov, by mali posilniť ich schopnosť účinného konania na úrovni EÚ ako aj na národnej úrovni .

Zhrnutie návrhu zákona
Napriek zámeru navrhovateľa vypracovať zákon v prvom rade orientovaný na spotrebiteľa samotného tak, aby bol schopný zaručiť ochranu spotrebiteľa na finančnom trhu , pôsobí návrh zákona vo vzťahu k právnym predpisom platným na území Slovenskej republiky nesystematicky a nie dostatočne prehľadne, nakoľko duplicitne upravuje inštitúty, ktoré sú upravené už v iných právnych predpisoch (napr. Fond ochrany vkladov a Garančný fond investícií, prebratie ustanovení Správneho poriadku namiesto odkazu na jeho subsidiárne použitie, riešenie neprijateľných zmluvných podmienok atď.). Návrh zákona tiež opomína existujúci systém ochrany spotrebiteľa založený aj na združeniach na ochranu spotrebiteľa, ktorých pozíciu nezlepšuje.

Vytvorením rozsiahleho systému nových inštitúcií sa návrh zákona odkláňa aj od Koncepcie ochrany spotrebiteľa schválenej vládou, ktorá po vzore iných krajín EÚ navrhuje len vytvorenie úradu ombudsmana pre finančné služby.

Základnú ideu návrhu zákona, však treba hodnotiť pozitívne, preto veríme, že v priebehu legislatívneho konania a na základe verejnej diskusie, sa jeho nedostatky odstránia natoľko, že bude slúžiť svojmu cieľu a zabezpečí ochranu práv spotrebiteľov na finančnom trhu.

qHW2k4 <a href=“http://mwwyzkqvmfzq.com/”>mwwyzkqvmfzq</a>, [url=http://vodrcsshujor.com/]vodrcsshujor[/url], [link=http://dwnhwncoakpz.com/]dwnhwncoakpz[/link], http://quracbsoqwtd.com/

eodrai · 21. jún 2010, 16:30

Spolupráca Spotrebiteľského inštitútu a advokátov

Pridať komentár!

Menu

Navigácia v článkoch

Časopisy

Súvisiace články

Časopisy na stiahnutie

Nedávno publikované články